Private rentenversicherungen

Das Rentenniveau sinkt in Deutschland kontinuierlich. So reicht die gesetzliche Rente zukünftig nicht mehr aus, um den Lebensstandard im Alter zu halten. Vielen Menschen droht Altersarmut, wenn sie sich nicht frühzeitig mit der Finanzierung ihres Lebensabends und einer passenden Altersvorsorge beschäftigen.

Private Rentenversicherungen ergänzen die absinkende Altersrente und bieten mehr finanzielle Sicherheit im Alter. Und wer früh spart, kann bereits mit überschaubaren Monatsbeträgen ein adäquates Polster für das Rentenalter aufbauen. Es lohnt sich also, nicht erst kurz vor Rentenbeginn das Thema Altersvorsorge in Angriff zu nehmen. Unsere Berater von Kredithaus24 helfen dir dabei, die passende Rentenversicherung für deine Altersabsicherung zu finden.

Warum ist eine zusätzliche Altersvorsorge so wichtig?

Das umlagefinanzierte Rentensystem stößt an seine Grenzen; die Menschen in Deutschland werden immer älter und es folgen weniger Beitragszahler auf einen Rentner. Dies und die niedrigen Erträge bringen die Rentenkasse, bei der die heutigen Renten durch die derzeitigen Beiträge finanziert werden, an ihr Limit. Und das Rentenniveau sinkt – heute, wie auch in der Zukunft. Wer im Alter seinen gewohnten Lebensstandard beibehalten möchte, muss zusätzlich für die Rente vorsorgen!

Fünf gute Gründe für eine zusätzliche Altersvorsorge:

• Das Niveau der gesetzlichen Altersrente sinkt bereits seit Jahren. Deine zukünftige Regelaltersrente wird deutlich unter deinem gewohnten Gehalt liegen.
• Mit einer zusätzlichen Altersvorsorge und Rentenversicherung kannst du gelassen der Zukunft entgegenblicken und deinen Lebensstandard auch im Alter halten.
• Wer früh mit Sparen beginnt, muss weniger Kapital aufwenden, um eine zufriedenstellende Rentenleistung zu erhalten.
• Mit einer ergänzenden Altersvorsorge wird die Rentenlücke (=Differenz zwischen gesetzlicher Altersrente und finanziellem Bedarf) zuverlässig geschlossen
• Mit einer ergänzenden Altersvorsorge wird die Rentenlücke (=Differenz zwischen gesetzlicher Altersrente und finanziellem Bedarf) zuverlässig geschlossen

Was sind private Rentenversicherungen?

Private Rentenversicherungen ergänzen die Leistungen der gesetzlichen Altersrente. Sie werden parallel zur Mitgliedschaft in der Rentenkasse abgeschlossen und dienen dazu, ein zusätzliches Polster für das Alter und die Rente aufzubauen

Es gibt verschiedene Varianten der privaten Rentenversicherung; verzinste und fondsgebundene Renten. Und sogar Tarife der „Neuen Klassik“, die zwar fondsgebunden sind, aber dennoch einen Rückkaufswert und eine lebenslange Mindestrente garantieren.

Anders als staatlich geförderte Produkte zur Altersvorsorge werden private Rentenversicherungen nicht vom Gesetzgeber unterstützt. Eine Alternative dazu sind die Riester-Rente für Familien und Geringverdiener oder die betriebliche Altersvorsorge für Arbeitnehmer. Für Selbstständige bietet die Basis-Rente Steuervorteile, ähnelt sonst aber dem Konzept der gesetzlichen Rentenkasse. Das heißt also, private Rentenversicherungen sind weder durch Zulagen noch durch Steuervorteile begünstigt. Dafür bieten diese Produkte zur Altersvorsorge ein höheres Maß an Flexibilität. Außerdem müssen Rentenversicherungen später nur mit dem Ertragsanteil versteuert werden, womit mehr von der Leistung f übrig bleibt.

Private Rentenversicherungen werden nur mit dem Ertragsanteil versteuert

Staatlich geförderte Altersvorsorgen können während der Ansparphase steuerlich begünstigt sein. Dafür wird die spätere Leistung in einem höheren Maß versteuert. Die Beiträge zu einer klassischen privaten Rentenversicherung ohne staatliche Förderung lassen sich nicht von der Steuer absetzen. Das ist aber nicht zwingend ein Nachteil; im Umkehrschluss fallen auch weniger Steuern in der Leistungsphase an.

Private Rentenversicherungen werden nur mit dem Ertragsanteil versteuert. Dabei handelt es sich um die Differenz zwischen den einbezahlten Beiträgen und der Leistung. Auf den Ertragsanteil wird dann der persönliche Steuersatz angewandt. Dem „Nachteil“, dass private Rentenversicherungen während der Ansparphase nicht steuerlich begünstigt sind, steht also entgegen, dass in der Auszahlungsphase mehr von der Leistung für die Rente erhalten bleibt.

Varianten von privaten Rentenversicherungen

Unter die privaten Rentenversicherungen fallen die klassische verzinste, die fondsgebundene Rentenversicherung und Verträge der Neuen Klassik.

Die klassische Rentenversicherung mit Verzinsung

Eine klassische verzinste Rentenversicherung bietet einen entscheidenden Vorteil: Sie gilt als sehr sicher und planbar. Durch die Rentengarantie weißt du, welche Mindestleistung dich bei der Auszahlung für die Rente erwartet. Außerdem werden deine Anlagen sicher angelegt und unterliegen keinem Kursschwankungsrisiko.

Aber die klassische Rentenversicherung kämpft genauso wie die Kapital-Lebensversicherung mit den viel zu niedrigen Zinsen. Bei den meisten Anbietern werden die Einlagen noch mit gerade einmal 0,25 Prozent verzinst! Dies könnte sich in der Zukunft ändern, da die Zinsen im Allgemeinen wieder gestiegen sind. Dennoch sind in den letzten Jahren immer mehr Anbieter von der klassischen verzinsten Rentenversicherung abgekommen und haben diese Variante der Altersvorsorge nicht mal mehr in ihrem Portfolio geführt.

Das Problem mit verzinsten Produkten bleibt bestehen, solange die Zinsen nicht signifikant angehoben werden. Der Gewinn ist viel zu niedrig und liegt kaum über den einbezahlten Beiträgen. Mit den Verträgen verbunden sind außerdem Abschluss- und Verwaltungskosten. Sind die Zinsen zu gering, decken sie nicht einmal die laufenden Kosten. Wegen der niedrigen Rendite und der hohen Kosten ist eine klassische verzinste Rentenversicherung nach wie vor nicht zu empfehlen.