Finanzierungen

Finanzierungen ermöglichen es, kostspielige Ziele und Wünsche zu realisieren. Für die meisten Menschen ist dies der Traum von den eigenen Vier Wänden. Dafür sind sie nicht nur bereit, Hunderttausende Euro Schulden aufzunehmen; sondern auch eine langjährige finanzielle Verpflichtung einzugehen.

Um Wünsche wie das Traumhaus wahrwerden zu lassen, gibt es verschiedene Möglichkeiten der Finanzierung; die Baufinanzierung bzw. der Immobilienkredit, staatliche Förderungen oder für alle, die etwas mehr Zeit zum Ansparen haben, Sparprodukte wie Bausparen, Lebensversicherungen und Sparpläne. Wir zeigen dir, welche Finanzierungen dir zur Verfügung stehen und wie du deine finanziellen Ziele erreichen kannst.

Welche Finanzierungen gibt es?

Die Baufinanzierung / die Immobilienfinanzierung

• Grundsätzlich gibt es zwischen der Baufinanzierung und der Immobilienfinanzierung keinen Unterschied. Beide Finanzierungen dienen dazu, eine Immobilie zu erwerben. Häufig wird jedoch der Begriff „Baufinanzierung“ angewandt, wenn die Kreditnehmer ein Darlehen für den Neubau eines Eigenheims aufnehmen. Wohingegen die „Immobilienfinanzierung“ den Kauf einer bereits fertiggestellten Immobilie bezeichnet.

Das Annuitätendarlehen: die klassische Finanzierung

Der klassische Immobilienkredit besteht aus einem Annuitätendarlehen. Dieses ist zur Finanzierung besonders beliebt, weil es sich durch gleichbleibende monatliche Raten auszeichnet und somit gut planbar ist. Die Annuität – die monatliche Rate setzt sich aus einem Tilgungs- und einem Zinsanteil zusammen. Die Tilgung ist der Betrag, der zur Rückzahlung der Darlehensschuld aufgewendet wird. Die Zinsen sind die Gebühren der Bank, die sich an der ausstehenden Restschuld des Kredits bemessen. Mit jeder erbrachten Tilgung sinkt die Restschuld und damit auch die Zinsen.

In der Regel werden bei der klassischen Finanzierung die Zinsen des Kredits für einige Jahre festgeschrieben. Während dieses Zeitraums darf die Bank die Konditionen nicht anpassen. Die Zinsfestschreibung kann zwischen fünf und bis zu 30 Jahren betragen. Umso länger die Zinsbindung, desto teurer sind aber die Konditionen. Außerdem gilt:

• Sind die marktüblichen Bauzinsen niedrig, lohnt sich eine lange Zinsfestschreibung

• Sind die marktüblichen Bauzinsen hoch, kann eine kürzere Zinsfestschreibung besser sein

Bei der Finanzierung durch ein Annuitätendarlehen ist meist eine Anschlussfinanzierung notwendig. Endet die Zinsbindung und ist der Kredit noch nicht komplett zurückgezahlt, muss die verbliebene Restschuld weiterfinanziert werden. Die Anschlussfinanzierung kann entweder bei der Hausbank (Prolongation) oder einer anderen Bank (Umschuldung) erfolgen. Je nach Zinssituation kann auch ein Forward-Darlehen in Betracht gezogen werden, um sich einige Jahre im Voraus günstige Zinsen zu sichern.

Das Volltilgerdarlehen und das endfällige Darlehen

Das Volltilgerdarlehen bezeichnet eine Finanzierungsform, bei der die Kreditsumme innerhalb der Zinsfestschreibung vollständig zurückbezahlt wird. Werden die Zinsen z. B. auf zehn Jahre festgeschrieben, sind die Kreditnehmer nach zehn Jahren schuldenfrei. Dafür müssen sie aber je nach Finanzierungsbedarf im Stande sein, eine hohe Rate zu stemmen.

Alternativ zum Volltilgerdarlehen gibt es das endfällige Darlehen. Auch bei dieser Finanzierung sind die Kreditnehmer nach Ablauf schuldenfrei. Allerdings zahlen sie während der Laufzeit der Finanzierung nur Zinsen und keine Tilgung. Mit Vertragsablauf müssen sie dann die gesamte Kreditschuld auf einen Schlag begleichen. Das endfällige Darlehen lohnt sich, wenn du eine höhere Geldsumme erwartest und die Zeit bis dahin überbrücken musst.

Das variable Darlehen für die Zwischenfinanzierung

Ein variables Darlehen bietet wenig Planbarkeit. Denn die Zinsen werden in regelmäßigen Intervallen an die marktüblichen Konditionen angepasst; damit können sie sinken, aber auch steigen. Dennoch lohnt sich ein variables Darlehen, wenn du kurzfristig Geld brauchst. Denn diese Finanzierung kann flexibel getilgt werden – mit jeder Zinsanpassung. Je nach Vertrag also in einem Abstand von drei Monaten.

Ein variables Darlehen zur Finanzierung ist sinnvoll, um kurzfristig liquide zu sein. Wenn du z. B. auf das Geld aus einem Verkauf wartest oder den Zeitraum bis zur Auszahlung von Fördermitteln überbrücken musst.

KfW-Darlehen und Förderkredite

Der Staat möchte seine Bürger bei der Beschaffung von Wohnraum unterstützen. Deshalb gibt es verschiedene Förderprogramme – unter anderem bei der KfW-Bank. Die Kreditanstalt für Wiederaufbau fördert unterschiedliche Maßnahmen:

• Energetisches Bauen und Sanieren

• Altersgerechtes Bauen und Sanieren

• Einbruchschutz

KfW-Darlehen zeichnen sich durch vergleichsweise günstige Konditionen der Kredite aus. Und je nach Förderprogramm kannst du zusätzlich Tilgungszuschüsse erhalten. Beachte allerdings, dass geförderte Kredite zur Finanzierung immer an Bedingungen geknüpft sind und weniger Flexibilität bieten. So musst du bspw. bestimmte Standards erfüllen, um überhaupt förderberechtigt zu sein. Und häufig geht die Erfüllung der Standards mit einem finanziellen Mehraufwand einher. Außerdem sind die Höhe der förderfähigen Summe, die Laufzeit des Kredits wie auch die Dauer der Zinsfestschreibung bereits festgelegt und bieten wenig Verhandlungsspielraum.

Neben der Kreditanstalt für Wiederaufbau gibt es weitere Förderprogramme. So unterstützt bspw. die BAFA den Einbau neuer Heizungsanlagen und Photovoltaik. Aber auch bei Bund und Länder kannst du Fördermittel zur Finanzierung erhalten. Es lohnt sich vor allem bei energetische Maßnahmen, vor Baubeginn die Fördermöglichkeiten zu prüfen.