In Deutschland gilt die allgemeine Krankenversicherungspflicht, weshalb du eine Krankenversicherung haben musst. Unser Gesundheitssystem sieht zwei Varianten der Absicherung vor: die gesetzliche und die private Krankenversicherung. Mehr als 70 Millionen Versicherte zählt das größte System – die gesetzliche Krankenversicherung. Rund neun Millionen Versicherungsnehmer gibt es in der PKV.
Die private Krankenversicherung steht nicht jedem offen. Wenn du die Wahl zwischen gesetzlicher und privater Absicherung hast, kannst du in der PKV von besseren Leistungen profitieren. Aber auch als Kassenpatient musst du nicht auf eine verbesserte Gesundheitsversorgung verzichten. Als unabhängige Berater stehen wir von Kredithaus24 dir zur Seite. Ob gesetzlich oder privat, gemeinsam finden wir die richtige Absicherung für dich.
Arten von Krankenversicherungen
Gesetzliche Krankenversicherung
Die gesetzliche Krankenversicherung ist für viele Personen die Pflichtversicherung. Sie steht grundsätzlich jedem offen. Die versicherten Leistungen sind vom Gesetzgeber festgelegt und gelten für alle Versicherten im selben Umfang. Das heißt aber auch, dass der Gesetzgeber Leistungen zukünftig kürzen oder streichen kann. Einige Krankenkassen bieten Zusatzleistungen, die über den gesetzlich vorgegebenen Versicherungsschutz hinausgehen.
In der GKV gilt das Solidaritätsprinzip. Die Beitragsbemessung orientiert sich an der finanziellen Leistungsfähigkeit eines einzelnen. Dadurch ist der Beitrag abhängig vom Einkommen und richtet sich nicht nach dem persönlichen Krankheitsrisiko.
Träger der gesetzlichen Krankenversicherung sind die Krankenkassen. In Deutschland gibt es über 100 Kassen und seit 1996 können die Versicherten ihren Träger frei wählen. Die meisten Krankenkassen sind deutschlandweit oder regional geöffnet. Es gibt aber auch Ausnahmen, die nur für bestimmte Unternehmen zugänglich sind.
Private Krankenversicherung
Die Leistungen der privaten Krankenversicherung sind nicht gesetzlich vorgegeben. Sie sind in der Regel umfangreicher als der Leistungskatalog der GKV. Außerdem können Privatversicherte ihren Versicherungsschutz mitbestimmen. Dafür bieten die über 40 privaten Krankenversicherer in Deutschland verschiedene Tarife mit unterschiedlichen Leistungen.
In der PKV ist der Beitrag nicht einkommensabhängig. Er bemisst sich anhand der versicherten Leistungen, dem Alter und des individuellen Krankheitsrisikos des Antragstellers. Privatversicherte bilden mit ihren Beiträgen sogenannte Altersrückstellungen. Diese dienen dazu, die Prämie im Alter, wenn das Krankheitsrisiko besonders hoch ist, möglichst stabil zu halten.
In der gesetzlichen Krankenversicherung kann jeder, unabhängig von seinem Gesundheitszustand versichert werden. Anders ist es in der PKV. In der privaten Krankenversicherung gibt es die Gesundheitsprüfung bei Vertragsabschluss. Gesundheitliche Beschwerden und Vorerkrankungen führen zu Risikozuschlägen oder sogar zur Ablehnung.
Krankenzusatzversicherungen
Die gesetzliche Krankenversicherung bietet einen soliden Basisschutz, der „ausreichend, zweckmäßig und wirtschaftlich“ ist. Möchtest du als Kassenpatient eine bessere Versorgung, etwa ein Einbettzimmer bei Krankenhausaufenthalten oder höherwertigeren Zahnersatz, musst du die Mehrkosten selbst bezahlen. Oder du schließt eine Krankenzusatzversicherung ab. Dabei handelt es sich um Tarife, die den Versicherungsschutz der GKV ergänzen und erweitern. Sie schließen die Versorgungslücken gesetzlich Versicherter.
Krankenzusatzversicherungen gibt es für ambulante, stationäre und zahnärztliche Behandlungen und für den Pflegefall. Je nach Tarif übernimmt der Versicherer die Kosten für Zusatzleistungen, die der Patient selbst tragen muss, komplett oder anteilig.
Der Beitrag ist wie in der PKV abhängig vom Versicherungsumfang, dem Alter und individuellen Risiko der Versicherten. Auch bei den meisten Krankenzusatzversicherungen sehen die Versicherer eine Gesundheitsprüfung vor. Es gibt jedoch Anbieter, die gegen eine Wartezeit auf die Gesundheitsfragen verzichten. Generell kannst du eine Zusatzversicherung trotz Vorerkrankungen einfacher abschließen als eine PKV. Dafür genießt du je nach gewähltem Versicherungsumfang dieselben verbesserten Leistungen wie ein Privatpatient.
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PKV und GKV im Vergleich
Leistungen
Gesetzliche Krankenversicherung
Gesetzlich festgelegt, für alle Versicherungsnehmer gleich
Private Krankenversicherung
Individuell, abhängig von gewähltem Tarif
Leistungsgarantie
Gesetzliche Krankenversicherung
Leistungen können durch Gesetzgeber gekürzt werden
Private Krankenversicherung
Einmal vereinbarte Leistungen sind garantiert
Geöffnet für
Gesetzliche Krankenversicherung
Grundsätzlich jeden, Pflichtversicherung für viele Personengruppen
Private Krankenversicherung
Nur für bestimmte Personengruppen
Beitragsbemessung
Gesetzliche Krankenversicherung
Abhängig von Einkommen
Private Krankenversicherung
Abhängig von Versicherungsumfang, Alter und Gesundheitszustand
Gesundheitsprüfung
Gesetzliche Krankenversicherung
Nein, keine Ablehnung oder Risikozuschläge bei Vorerkrankung
Private Krankenversicherung
Ja, Risikozuschläge oder Ablehnung möglich
Mitversicherung von Angehörigen
Gesetzliche Krankenversicherung
Beitragsfrei über die Familienversicherung
Private Krankenversicherung
Eigener Vertrag und Beitrag für jeden Mitversicherten
Wechseloption
Gesetzliche Krankenversicherung
Wechsel nach 12 Monaten Versicherungsdauer ohne Nachteile möglich
Private Krankenversicherung
Nach Mindestvertragslaufzeit möglich; teilweise Verlust von Altersrückstellungen
Wer kann eine private Krankenversicherung abschließen?
Die private Krankenversicherung steht nicht jedem offen. Um dich privat versichern zu können, musst du zu einem berechtigten Personenkreis gehören. Das heißt, du bist aufgrund deines (hohen) Einkommens oder deiner Tätigkeit von der Versicherungspflicht befreit. Die Befreiung von der Versicherungspflicht bedeutet nicht, dass du keine Krankenversicherung abschließen musst. Du kannst aber zwischen der gesetzlichen und der privaten Absicherung wählen.
Folgende Personen können eine private Krankenversicherung abschließen:
- Arbeitnehmer mit einem Einkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze
- Beamte und Beamtenanwärter
- Selbstständige und Freiberufler
- Studenten zu Beginn ihres Studiums
- Kinder von Privatversicherten
Die Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) liegt 2023 bei 66.600 Euro im Jahr.
Nur Beschäftigte, die mehr als diese Summe verdienen, können eine PKV abschließen. Für alle Arbeitnehmer, die weniger verdienen, gilt die Pflichtversicherung und sie müssen in der GKV bleiben. Sie können aber ihren Versicherungsschutz mit einer Krankenzusatzversicherung erweitern.
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Jetzt Termin vereinbarenBeamte in der PKV: Günstige Konditionen für Beihilfeempfänger
Besonders günstig ist eine private Krankenversicherung für Beamte und Beamtenanwärter. Ihr Dienstherr hat eine besondere Fürsorgepflicht ihnen gegenüber, der er mit der Beihilfe nachkommt. Damit verpflichtet er sich, seine Staatsdiener in Krankheits-, Geburts-, Pflege- und Todesfällen finanziell zu unterstützen.
Beamte erhalten durch die Beihilfe mindestens 50 Prozent ihrer Krankheitskosten erstattet. Die Restkosten decken sie mit einer privaten Krankenversicherung ab. Die sogenannte Beihilfe- oder Restkostenversicherung muss nicht die vollen Krankheitskosten erstatten. Somit können sich Beihilfeempfänger zu besonders günstigen Konditionen die Vorteile der PKV sichern.
Sowohl Versicherungs- wie auch Leistungsdauer sollten bis zum Renteneintrittsalter vereinbart werden. Denn die Wahrscheinlichkeit für den Verlust der Arbeitskraft steigt im Alter. Viele Gesellschaften bieten eine Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr. Für einige risikoreiche Berufe kann die Versicherungsdauer begrenzt sein, bspw. auf 60 oder 62 Jahre.
Wer den Vertrag später nicht mehr benötigt, kann ihn jederzeit kürzen oder kündigen.
Die PKV frühzeitig abzuschließen spart Geld
Die Kosten für die private Krankenversicherung sind von zwei Faktoren abhängig: dem Alter und dem Gesundheitszustand. Wer seine PKV frühzeitig abschließt, kann somit aus zwei Gründen viel Geld sparen:
- Mit dem Alter steigt das Risiko zu erkranken. Wartest du mit dem Abschluss einer PKV, riskierst du, zwischenzeitlich an Vorerkrankungen zu leiden, die deinen Beitrag verteuern oder sogar zur Ablehnung führen können!
- Außerdem richtet sich der Beitrag nach dem Alter der Versicherten. In jungen Jahren zahlst du weniger für deine Absicherung als ältere Personen mit gleichwertigem Versicherungsschutz!
Als Faustformel gilt:
Eine private Krankenversicherung sollte bis zum 45. Lebensjahr abgeschlossen werden. Dann sparst du nicht nur Beiträge aufgrund des niedrigen Eintrittsalters. Es bleibt auch noch ausreichend Zeit, um Altersrückstellungen zu bilden. Denn bei der PKV wird von Beginn an ein Teil deiner Beiträge zurückgelegt. Diese Rückstellungen werden dann im Alter genutzt, um deine Prämie zu stabilisieren und Beitragserhöhungen möglichst gering zu halten. Schließt du deine PKV erst spät ab, bildest du nicht genug Altersrückstellungen und deine Krankenversicherung wird im Alter teuer.
Tipp: Regelmäßige Überprüfung der privaten Krankenversicherung
Privatversicherte sollten ihre Krankenversicherung in regelmäßigen Abständen überprüfen. Denn die PKV ist eine Entscheidung für das Leben, doch im Laufe des Lebens gibt es viele Veränderungen. Leistungen passen nicht mehr zum aktuellen Bedarf, Erstattungssätze sind plötzlich zu hoch oder zu niedrig. Durch eine regelmäßige Überprüfung stellst du sicher, dass deine Krankenversicherung immer zu dir und deinen individuellen Ansprüchen passt.
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Jetzt Termin vereinbarenDas kannst du bei einer Beitragserhöhung tun
Beitragserhöhungen in der PKV sind immer ärgerlich, aber notwendig. Denn damit reagieren die Versicherer auf steigende Kosten der Gesundheitsversorgung, ausgelöst durch neue und innovative Behandlungsmöglichkeiten, höhere Kosten für Personal, Versorgung, Heil- und Hilfsmittel sowie sinkende Zinsen.
Um die Leistungen langfristig garantieren zu können, müssen die Krankenversicherer ihre Prämien an die wirtschaftliche Entwicklung anpassen. Dabei sind Beitragserhöhungen keine Seltenheit, sie kommen in der privaten wie auch in der gesetzlichen Krankenversicherung vor. Dennoch kann es passieren, dass deine Prämie zu teuer geworden ist. In diesem Fall hast du verschiede Möglichkeiten:
- Die meist beste Option ist ein interner Tarifwechsel. Dabei bleibst du bei deiner Gesellschaft versichert, wechselst aber in einen anderen, kostengünstigeren Tarif. Der Vorteil dabei ist, dass deine Altersrückstellungen in voller Höhe erhalten bleiben. Außerdem ist keine Gesundheitsprüfung notwendig, wenn der neue Tarif keine verbesserten Leistungen beinhaltet.
- Während der vereinbarte Versicherungsschutz durch den Versicherer garantiert ist, kannst du jederzeit Leistungen aus deinem Vertrag ausschließen. Gibt es Leistungsbausteine auf die du keinen Wert (mehr) legst oder die du nicht nutzt, kannst du diese ausschließen lassen, um deine Prämie zu senken. Bedenke aber, dass du eine Gesundheitsprüfung durchlaufen musst, wenn du deinen Versicherungsschutz später wieder erweitern möchtest.
- Einen Anbieterwechsel kannst du in Betracht ziehen, wenn du jung bist und noch nicht lange der privaten Krankenversicherung angehörst. Für ältere Personen und langjährig Versicherte ist ein Anbieterwechsel hingegen selten eine gute Idee. Denn durch die Kündigung und den Neuabschluss eines Vertrages verlierst du einen Großteil deiner Altersrückstellungen. Das hat zur Folge, dass deine Beiträge im Alter stark steigen.
Die Versorgungslücke der GKV schließen – mit der Krankenzusatzversicherung
Eine Krankenzusatzversicherung richtet sich in erster Linie an gesetzlich Versicherte, die ihre Basisabsicherung erweitern möchten. Dafür stehen ihnen verschiedene Zusatzversicherungen zur Auswahl, mit denen sie die Leistungen der GKV ergänzen. Diese Tarife umfassen immer Leistungen, die von der gesetzlichen Krankenversicherung nicht oder nur begrenzt bezahlt werden.
Krankenhauszusatzversicherung
Die stationäre Zusatzversicherung bietet dir verbesserte Leistungen bei einem Krankenhausaufenthalt. Je nach gewähltem Tarif genießt du damit alle Vorteile, die nur Privatpatienten offenstehen:
- Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer
- Behandlung durch den Chefarzt
- Wahlleistungen wie Menüauswahl, Fernseh- und Internetzugang, Telefon etc.
- Rooming-in bei Kindern
- Krankenhaustagegeld
Zahnzusatzversicherung
Hochwertiger Zahnersatz durch Implantate, Brücken, Kronen, Prothesen etc. ist teuer. Die GKV übernimmt nur die gesetzliche Regelversorgung – wirtschaftliche und zweckmäßige Maßnahmen. Wer eine höherwertigere Versorgung wünscht, etwa zahnfarbene Kronen und Kunststofffüllungen oder Implantate, trägt die Mehrkosten dafür selbst. Eine Zahnzusatzversicherung erstattet den Eigenanteil bis zu einer bestimmten Höchstgrenze. Umfangreiche Tarife leisten darüber hinaus für Zahnbehandlungen und eine regelmäßige Zahnreinigung. Es gibt auch Tarife für Kinder, die bei kieferorthopädischen Behandlungen zahlen. Die Zahnzusatzversicherung kann folgende Kosten abdecken
- Zahnersatz
- Zahnbehandlung
- Zahnprophylaxe wie die professionelle Zahnreinigung
- Schmerzstillende Maßnahmen
- Bleaching
Ambulante Zusatzversicherung
Die ambulante Zusatzversicherung ist ein Begriff, der verschiedene Ergänzungstarife zusammenfasst. Alle Tarife decken ambulante Behandlungsbereiche ab. Dazu können Heilpraktikerbehandlungen und alternative Heilmethoden, aber auch Sehhilfen, Hörgeräte und Vorsorgeuntersuchungen gehören. Mögliche Leistungsbausteine sind:
Heilpraktikerzusatzversicherung
- Homöopathie
- Osteopathie
- Akupunktur
- TCM
Brillenzusatzversicherung
- Homöopathie
- Osteopathie
- Akupunktur
- TCM
Vorsorgezusatzversicherung
- Krebsvorsorge
- Kinder- und Jugendvorsorge- Schlaganfallvorsorge
- Schwangerschaftsvorsorge
- Schutzimpfungen
Auslandsreisekrankenversicherung
Die Auslandsreisekrankenversicherung richtet sich an alle, die sich dienstlich oder während ihres Urlaubs außerhalb von Deutschland aufhalten. Zwar sind Kassenmitglieder auch innerhalb der EU und in Ländern mit Sozialabkommen krankenversichert, aber nur begrenzt. Denn sie erhalten dieselben Leistungen, die den gesetzlich Versicherten im jeweiligen Reiseland zustehen. Und die Absicherung ist meist geringer. Außerhalb der EU besteht zudem gar kein Versicherungsschutz.
Eine Auslandsreisekrankenversicherung empfehlen wir dir dringend, wenn du dich vorübergehend außerhalb von Deutschland aufhältst. Die Leistungen umfassen:
- Ambulante und stationäre Behandlungen
- Schmerzstillende Zahnbehandlungen
- Krankenrücktransport zum Wohnort
Wir machen keine Kompromisse, wenn es um deine Gesundheit geht
Deine Gesundheit ist dein wertvollstes Gut, und das muss geschützt werden. Dafür bietet die private Krankenversicherung nicht nur bessere Leistungen als die gesetzlichen Krankenkassen. Du hast auch die Möglichkeit, deinen Versicherungsschutz bedarfsgerecht mitzugestalten. Allerdings steht die PKV nicht jedem offen. Gehörst du nicht zum berechtigten Personenkreis, kannst du keine private Krankenversicherung abschließen. Auf die verbesserten Leistungen musst du aber dennoch nicht verzichten; als Kassenpatient kannst du deinen Versicherungsschutz durch Krankenzusatzversicherungen erweitern und ergänzen.
Unsere KW-Berater wissen, worauf es bei einer guten Krankenversicherung ankommt. Ob privat oder gesetzlich versichert, sie kennen alle Hürden und helfen dir dabei, dich ordentlich abzusichern.